宝宝是爸爸妈妈的小天使，爸爸妈妈也想做宝宝守护神，一直保护他。
很多新手爸妈在宝宝出生之日起就想给宝宝买一套很全面的保险，涵盖疾病、医疗、教育等等。但是因为不了解，所以无从下手。
今天，大保君就来跟大家聊一聊新生儿的保险应该如何配置~
目录
大家知道，保险的目的是为了转嫁风险。那么，新生儿一般会有什么风险需要进行保障呢？下面为大家具体分析。
1）新生儿健康不确定性更强
对新生儿来说，一切都是未知的，在健康问题上的不确定性更强。新生儿容易患的疾病有尿布疹、鹅口疮疾病、眼部的泪囊炎、新生儿黄疸症等。
2）新生儿发生意外的情况多
新生儿对这个世界充满兴趣，正因为好奇心强，但又缺乏对危险的判知能力，宝宝在爬行、触摸、咀嚼时都很有可能发生小意外。
3）少儿重疾比较常见
“目前，全世界每年大约有25万名儿童患上癌症，中国每年新增3—4万名儿童恶性肿瘤患者。”重庆大学附属肿瘤医院肿瘤放射治疗中心副主任谢悦说。
孩子的抵抗力弱，加上当前环境污染比较严重，食品安全问题频发，新生儿罹患少儿重疾的比例也在增长。
4）新生儿疾病的治疗难度和治疗费用更高
许多对大人来说比较简单的疾病，对于新生儿的难度则更大。
举几个简单的例子：大人一分钟就能搞定的静脉抽血，宝宝们却需要扎脖子或者头部，难度更大；再比如B超这些检查，新生儿则需要服用睡眠药物后才能进行…
种种操作不仅加大了检查和治疗难度，无形中也会增加医疗费用的开销。
02 新生儿的保险如何配置在制定保险计划时，普通家庭保费方面一般遵循“双十原则”，也就是说家庭保费支出最好别超过家庭年收入的10%。所以说，在购买婴儿保险时，父母只要把婴儿保费支出纳入总保费支出，不超过家庭收入的10%即为合理。
1）社保 建议指数：必须配置
给新生儿买保险，社保是一定要配置的，新生儿社保缴费目前是560元/年（以嘉兴为例）。
2）医疗险 建议指数：✯✯✯✯✯
无论是大人还是孩子，首先都应该购买医疗险。市面上常见的医疗险有两种：
小额医疗险与百万医疗险组合，几乎可以报销全部住院费用，如果预算确实有限，可以将万元以内的住院费用自留，转移万元以上的住院费用，也就是只购买百万医疗险即可。
举例：首先是小额住院医疗，拿附加健享人生举例，0岁男宝宝购买有社保版是559元一年；再是百万医疗险，拿e生保2020版举例，0岁男宝宝购买有社保版是997元。
3）重疾险 建议指数：✯✯✯✯
新生儿罹患重疾，需要的治疗费用必定很高，保额最终根据家庭经济条件而定。
小婴儿的保费比成人保费要低不少，而线上产品又比线下产品要便宜不少。
举个例子：0岁男宝宝，购买保额为30万的重疾险，分20年缴费，如果购买线上产品大黄蜂3号，附加豁免条款，一年保费为1732元，如果购买线上产品华夏常青树旗舰版，一年保费为2883元。
4）意外险 建议指数：✯✯✯
如果宝宝在1周岁以内，可以暂不考虑购买意外险；
如果宝宝在1周岁以上，特别是学会了爬行和走路后，就有必要配置意外险了。
不过意外险的保额不必买太多，20万即可。因为为了保护未成年人，防止道德风险，国家对未成年身故赔付进行了限额：10岁以下身故赔付不能超过20万，10-18岁身故赔付不能超过50万。所以不管你投了多高保额的意外险，如果由于意外导致身故，赔付都不能超过限额。
而且孩子并不承担家庭经济责任，所以给孩子买意外险，不用特别关注身故保额，应该重点关注意外医疗。尽可能选择包含意外门诊和住院责任的保险，免赔额越低越好，报销比例越高越好。
03 新生儿投保的常见问题1）宝宝没有身份证，能买保险吗？
可以。可以用宝宝户口本上的身份证号码投保。证件有效期填写方法可以参考这种方式：起始日期选择生日后2天，截止日期选择生日后的5年。
以后宝宝有了身份证，可以联系保险公司更改一下证件有效期即可。
2）投保地不在销售区域，还能投保吗？
可以投保。销售区域限制，只是保监会对保险公司经营业务地区的限制，并不是对消费者的限制。
意外险和医疗险一般不限制投保区域，即支持全国投保、全国理赔。而重疾险也是可以考虑异地投保的。
3）线上投保后，线上理赔会很困难吗？
不会。不管在哪个渠道购买保险，核保、承保和理赔都是由保险公司负责，并不会因渠道不同而差异对待。随着互联网的快速发展，保险线上理赔也很轻松简单，所以大家不必担心理赔问题。
总结
为人父母是一件让人喜悦的事，守护宝宝健康成长也是每个父母心中的愿望。从务实的角度，还是建议大家尽早做好基础保障，给孩子准备一份全面的保障，让他们在成长路上中能够波澜不惊地应对疾病或意外。
大保君还是要提醒各位宝爸宝妈，父母才是孩子最大的保障，因此父母应该优先给自己配置好保险，再考虑孩子的保障。
-- END --
编 辑 丨 vsun
保险师 丨 Bruce
