年金，针对不同的人群，不同的出发点，可以满足不同的需求。粗略可分为资产配置需求、养老规划需求、定向传承需求、财产免分割需求、强制储蓄需求等等。
上次聊了第三个，
今天聊第4个，
年金险正确打开方式之四：财产免分割需求。
正 文
提钱，伤感情。提感情，伤钱。
基本情况：王女士家境富裕，父亲是企业主，非常疼爱女儿。女儿即将出嫁，父亲王先生跟妻子商议，决定给女儿提供100万，以帮女儿确定在家庭中的“地位”。然而，天不遂人愿，时过1年，王女士发现丈夫疑似出轨，争吵多次过后，二人决定离婚，王女士伤心欲绝。而让她更为伤痛的是，父母1年前提供的百万现金“嫁妆”，居然也要被这个“负心汉”分走一半。
问题点：根据婚姻法第18条：
第十八条 夫妻一方的财产
有下列情形之一的，为夫妻一方的财产：
（一）一方的婚前财产；
（二）一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用；
（三）遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产；
（四）一方专用的生活用品；
（五）其他应当归一方的财产。
我们来先看第（一）款，“一方的婚前财产”是应该归属于夫妻一方的财产，不应该接受分割的呀，王女士的100万，是婚前接受的父母赠与，那为什么还要被分割呢？
很简单。因为你得能证明，你所谓的“婚前财产”，真的是你的婚前财产。
而大多数没有规划意识的家庭，很可能是用钱了就去里面取，有钱了就又把钱放回去，使得这笔婚前财产，跟婚后财产发生了混同。一旦与婚后财产发生混同，在没有任何双方认可的约定下，即会被视为夫妻共同财产。一旦婚姻破裂，就会参与平均分配。
可能有人说，那《婚姻法》第18条第（三）款不是说，“遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产”，可以归为夫妻一方所有吗？
首先，《婚姻法》这一法条，更多表达的其实是婚姻存续期间所接受的赠与，而本文的案例，赠与发生在婚前。所以“赠与”只不过是王女士的一个“财产”来源而已，重点应该在于能否证明这笔钱是她的婚前财产，与其爱人无关，而不是去关心这笔钱是王女士自己赚的，还是父母给的。
其次，即便这100万是婚姻存续期间所接受的赠与，王女士仍需将这笔钱第一时间与家庭开销隔离。因为资金不比金银首饰、房产之类的固定资产，明确了所有权就可以，资金是可以流通的，是可以混同的，所以与生活开销隔离，才是重中之重。
最终解决方案：此类事件，其实最大的核心就是2条，
1、证明自己在婚前就已经有了这笔资金；
2、确保这笔资金，不跟日后生活开销发生任何交集，尤其是不能用婚后的收入往里续钱。
实现上面这2条的途径有很多种，比如办理一张单独的银行卡用于存放，日后不与婚内开销混同。比如跟丈夫签署某种协议规定，等等。
在众多的选择中，年金险，也是一种，并且个别方面，也具有一些优势：
1、首先，王女士可以在领证前，以100万趸交的方式，为自己购买养老年金，虽然是为自己购买，但将来领钱时也可以作为夫妻共同使用，所以也可以理解为是给夫妻两个人的一个长远规划，并不会伤害感情，也可以避免很多的尴尬，毕竟中国人还不太习惯跟另一伴细算钱的问题，除非正在离婚。
2、由于《婚姻法司法解释三》第五条规定，
夫妻一方个人财产在婚后产生的收益，除孳息和自然增值外，应认定为夫妻共同财产。
所以这笔资金不适宜做股票、投资等带有经营性质的项目，这样一来，就大大的限制了这笔资金的增值空间，而在这样一个略窄的空间里，年金险作为一种可以锁定长期利率的金融工具，选择上还是有优先级的。
3、如果王女士跟爱人的感情一直很好，白头偕老，则老年时就真的可以按月或按年领取养老金。王女士的父母，给到这笔资金，也未必是一定用在小两口的当下。当然，如果当下真的想用这个钱，王女士也可以通过“减保取现”的功能，安排部分去用。
当然王女士也可以在婚前用这笔钱购买其他资产，比如房子等，年金并不是唯一的选择，这可能就又回到了前几篇文章里谈到的，“资产配置需求”、“养老规划需求”等。
最后需要提示的是，年金险虽然可以满足这些需求，但也并不是随便买随便都可以实现，如果确实有此方面需求，还是要通过专业人士，规划设计。
以上是关于《年金险正确打开方式之四：财产免分割需求》的一点简要分析，供思路参考，也是本系列的最后一篇。至于“强制储蓄”，没什么好说的，看个人习惯了。
至此，年金险的主要用途就分享完了，最后做个回顾总结：
1、年金可以作为家庭资产配置众多形态种的一种，提供最稳定最安全的作用。其他投资渠道用于决定资产配置的上限，年金险可以作为资产配置的下限，让生活最次也能有个托底。
2、年金可以作为养老规划解决方案种的一种，提供的是稳定和确定的作用。可以提前规划，用风生水起时期的资产投入，给未来不确定的生活一份确定的现金流。
3、年金可以作为定向传承手段中的一种，提供精准、并时刻掌握主动权的作用。可以私密进行，不让家庭的财产分割，破坏家庭感情。
4、年金可以作为婚前财产搭理手段中的一种，提供早年如果离婚，财产可以免分割，日子如果白头偕老，可以给双方提供养老等效果的作用，在确保是个人资产的前提下，还能有不错的收益和功效。
解决问题的，永远都是一份好的规划，而不是任何一款产品。上述各项功能，实操时可能仍有很多注意事项，请具体问题具体规划。有问题，可私信。
