不管大人有无保险理念，给孩子买保险对一个家庭来讲，绝对是毫无争议的。
作为父母，都希望把最好东西的给到孩子，当然花钱也毫不手软，保险也不例外。
那么，该如何给孩子选择适合的保险产品呢？给孩子买保险一定要花很多钱吗？
我们今天从孩子的保险需求，到儿童保险产品的分析，最后组合保险方案，来详细的解读儿童保险的购买技巧。
1、搞清楚孩子面临哪些风险？因为有风险，所以才要用到保险来转嫁风险带来的损失。
那么孩子会面临哪些风险呢？
对于孩子，无外乎健康风险和意外风险。
而不同年龄段，风险的侧重点又会不同。
0-5岁，孩子抵抗力弱，一般疾病风险大于意外风险，常见如上呼吸道感染、支气管肺炎等。
5岁－18岁，孩子抵抗力逐渐完善，一般疾病的风险降低，而又正处于活泼好动的年龄段，因此意外风险又会上升，如磕磕碰碰、运动骨折等。
除了一般疾病和意外的风险，重大疾病虽然发病率低，但是一旦发生，对于家庭来讲是毁灭性的打击。
因此，也是我们最不能忽视的一类风险。
简单总结一下，孩子通常面临三类风险：重大疾病风险、一般疾病的风险，一般意外的风险。
对应的保险种类包括：重大疾病保险、医疗险和意外险。
至于很多家长希望给孩子买教育金类的保险，一定是在基础保障做全的前提下，再考虑。
也就是我们通常讲的【先保障，后理财】。
2、儿童保险产品分析我们先来讲意外险和医疗险。
意外险
意外险的保障责任包括三部分：意外身故/伤残和意外医疗。
关于意外身故，国家有最高保额的限制：
10岁之前，不超过20万；18岁之前，不超过50万。
因此，意外险的保额不是我们关注的重点，不过意外伤残不受上述保额的限制。
附加的意外医疗是我们给孩子选择意外险的关键。
意外医疗指的是意外导致的门诊或者住院报销。
建议选择意外险时，意外医疗责任最好不要限制社保用药，不管是猫爪狗咬、磕碰骨折，自费药也都可以报销。
推荐一款性价比非常高的儿童意外险：
平安小顽童
意外身故和伤残，保额20万。
意外医疗1万，0免赔，100%报销。
报销范围不限社保用药，自费药可报销。
每年只需要60元
这款产品最大的优势是意外门诊、医疗不限社保用药，自费药和自费项目均可报销。
医疗险
对于普通的消费者，医疗险选择小额医疗险和百万医疗险搭配即可。
小额医疗险
特点：0免赔，100%报销，社保内用药报销。
保额一般在1万－5万之间。
0-5岁的孩子使用频率较高，这个年龄住院的几率较大，比如支气管炎、肺炎住院都能用到，容易理赔。
缺点是产品稳定性差，停售的风险较高，理赔后也有可能会影响到明年的续保。
推荐一款性价比高的儿童医疗险：
平安少儿万元护
100元，最高1万的住院报销额度。
200元，最高5万的住院医疗。
0免赔，社保内用药90%报销，自费药也能60%报销。
最高5万的报销额度，对于一般疾病花费完全足够，而且自费药可以报销到60%，保费也不贵，性价比很高。
不过，需要注意的是，这款产品的等待期是90天，大部分医疗险的等待期在30天。
当然，为了应对更高的医疗费用的支出风险，百万医疗险是必不可少的。
百万医疗险
特点：高免赔额、高保额。
通常有1万免赔额度，最高保额100万－300万，报销范围也通常不限社保用药。
因为有1万的免赔额度，一般疾病用不到，但是对于灾难性的重大疾病，可以拯救一个家庭。
缺点是免赔额高，使用频率低，不容易理赔。
优点是产品稳定性好，不容易停售，且续保不受健康状况改变影响。
有两款百万医疗险可以选择：
众安尊享一生
0岁的宝宝，766元/年；
5岁的宝宝，266元/年。
免赔额为每年1万，可全家共享。
每年包含300万一般医疗，重大疾病600万的保障，100种重疾0免赔。
可申请医疗费垫付，还有绿通和肿瘤特药等相关服务
人保好医保
0岁的宝宝，588元/年；
6年保证续保，6年累计免赔额为每年1万，重疾0免赔。
每年200万一般医疗，重大疾病400万的报销额度。
人保好医保的费率低，还可以做到6年保证续保，6年之内即使产品停售也可以续保，6年之后续保同样不受健康状况的改变而影响，也可以申请医疗垫付。
百万医疗在宝宝0-5岁时费率通常较高，5岁之后费率就会降低很多，大家可以根据自己的家庭情况进行选择。
当然，探险君的建议是如果家庭情况允许，百万医疗险是必不可少的，哪怕不买小额医疗险，也要必备一款百万医疗险。
很多朋友开始有疑问，百万医疗险能报销大额医疗费用，小额医疗险能报销一般疾病风险，还有必要给孩子购买重大疾病保险吗？
答案：非常有必要！
因为重疾险和医疗险的作用截然不同，医疗险主要是报销医疗费用，而重疾险是补偿收入损失，给孩子买重疾险核心作用是补偿大人的收入损失。
孩子一旦得病，我相信没有家长能够安心的工作，尤其是重大疾病，对于大部分人甚至需要背井离乡到北上广等一线城市进行治疗，这时候大人收入中断、生活开支、交通费用等远远不是一款医疗险可以解决的。
最重要的是，孩子的重疾险并不贵！
重疾险
给孩子选择重疾险，有三点建议：
1、返还型的重疾险不建议购买。
返还型的保险，是保险公司多收钱，然后几十年后把保费加一定的收益返还给你，但是实际收益并不高。
除了收益不高，还占用过多的保费预算，同样的钱买到的保额不足，重疾风险一旦来临，根本起不到任何作用。
代表产品：太平洋少儿超能宝、平安爱满分。
2、带寿险责任的儿童重疾险不建议购买。
很多线下定位儿童的重疾险，比如平安福少儿版、金福人生少儿版，主险是终身寿险，附加险是重疾险。
而实际上儿童重疾险是不需要带身故责任，原因如下：
孩子没有寿险的需求，我们理性来分析，孩子是不赚钱的，一旦身故，带给家庭更多得是感情伤痛，赔再多的钱又能怎样？
3、预算不足，优先购买定期型儿童重疾险。
从概率上来讲，孩子发生重疾的概率远远低于成人。
因此，如果预算不足，可以先给孩子买定期20年或者30年的重疾险，先保证足够的保额，等到孩子成年后，再自己重新配置。
关于儿童重疾险，探险君筛选了3款高性价比产品，大家可以根据预算和个人偏好进行选择。
瑞华健康小佩奇
投保年龄：28天-17周岁。
保障期限：20/25/30年
重疾：最高100万，赔一次。
轻症：35种轻症，赔2次，每次35%保额。
特定疾病：10种少儿高发特定疾病双倍赔付。
瑞华小佩奇最大的优点是：可覆盖投保前未发现的先天性疾病导致的重疾或轻症。
大部分重疾险对于先天性疾病都是属于免责的，即便是出生未发现，后来因为先天性疾病而引起重疾，保险公司也是不赔的。
因此，瑞华小佩奇，这一个保障责任还是非常友好的。
瑞泰晴天宝宝
投保年龄：0-17周岁
保障期限：10/20/25/30年
重疾：基础保额60万赔一次，每2年保额递增15%，最高至60*175%=105万。
轻症：40种，赔3次，每次30%保额。
中症：10种，赔1次，50%保额。
特定疾病：15种高发少儿特定疾病双倍赔付。
产品解读：瑞泰晴天宝宝产品自带保额递增功能，在初始保额的基础上，每2年保额递增一次，递增比例15%，最高可递增至175%的初始保额。
从价格上来看，晴天宝宝的费率也很有优势，预算不高的家庭可以作为首选。
唯一不足是初始保额最高只有60万，不算太高。
复星联合妈咪宝贝
投保年龄：0-17岁。
保障期限：保障20/25/30年，至70岁/80岁/终身。
重疾：最高100万，可选重疾不分组赔2次。
轻症：40种，赔2次，30%保额
中症：25种，赔2次，50%保额。
特定疾病：18种少儿高发重疾双倍赔付。
产品解读：
妈咪宝贝可单次、可多次，可定期、可终身，灵活可选。
作为一款保障终身的儿童专属重疾险，重疾不分组多次赔付，儿童高发重疾双倍赔付责任覆盖终身，且性价比高。
对于预算充足的家长是非常好的选择。
忠诚者权益
三款产品都有一个共同的优点，那就是忠诚者权益。
所谓忠诚者权益指的是定期保障到期后，可以免健康告知投保本公司其他的重疾险，即使身体状况发生了改变，也不受影响。
可以说，这是一项非常硬核的责任，避免后期因为健康原因导致无法投保的尴尬。
3、儿童保险方案规划保险产品我们了解之后，咱们再根据预算情况来教大家规划保险方案。
一、保费预算1000~2000元左右如何买？
方案一
重疾50万，少儿特定重疾100万，定期保障至30年。
小额住院医疗1万以下，0免赔，社保内用药90%报销，社保外用药60%报销。
大额住院，使用百万医疗险，1万以上，100%报销，重大疾病最高可报销400万。
意外门诊医疗1万元，不限社保用药，意外伤残/身故20万。
一年合计1323元，覆盖重疾险、百万医疗险、小额医疗险和意外险。
对于预算不足的家庭，只需要千余元，就能给孩子以全面、相对充足的保障。
二、保费预算2000-3000元如何买？
妈咪宝贝(定期到70岁) 支付宝好医保 平安万元护 小顽童
方案二
重疾险我们选择了多次赔付的妈咪宝贝。
重疾保额50万，不分组赔2次，保障至70岁。
医疗险、意外险同方案一。
方案二，我们选择多次赔付的重疾险，保障至70岁，再搭配百万医疗险、小额医疗险、意外险。
适合保费相对充足的家庭。
三、保费预算3000元以上如何买？
方案三
重疾险终身搭配定期，合计保额100万。
妈咪宝贝，重疾保额50万，不分组赔付2次，保障终身。
瑞华小佩奇，重疾保额50万，可保未发现的先天性疾病。
同样，医疗险、意外险同方案一。
方案三，每年保费3888元，适合保费非常充足的家庭，保额高，保障全面。
以上三个方案，大家可以根据预算情况，来直接套用。
当然，我们是以健康标准体作为假设来设计的方案。
在实际投保中，如果不清楚健康情况是否符合投保要求，具体的产品的保障责任不明确的，都可以与探险君取得联系，免费进行咨询。
总结一下，今天我们从风险识别，到产品分析，最后到方案规划，详细的讲解了给孩子买保险的一系列内容。
希望大家在购买保险时少走弯路，如果觉得文章对你有用，还请多多转发，让更多的朋友买到适合的保险产品。
