余额宝收益破二了!
只有余额宝如此吗？
我赶紧去微信理财通看了下。
嗯，比余额宝稍微好那么一点，
但有几家也已经非常接近2了，
说不准何时就失守了。
这让我有些焦虑，
我们努力工作存下的钱，
究竟放到哪里好？
股市吗？
猴子一般上窜下跳，
即使高手如股神巴菲特也难保本金安全。
巴菲特在2月27日美股大跌时，以平均46.40美元的价格“抄底”买入了97.6万股达美航空。买入之后，股价就一路走低。从买入到减持，仅仅33天，“股神”就选择了以24美元的价格“割肉”，亏损达到了49%。
还成为了网友们调侃的对象
P2P呢？
屡见P2P平台暴雷、跑路的新闻，
梁静茹也给不了我这个勇气。
理财产品吗？
也许暂时收益尚可，但谁能告诉我，
还能持续多久呢？
存在银行吗？
纵观全球，利率下行，
到0都不算完，还有负利率，
也就是说，钱存着存着就变少了。。。。。。
我们国家会不会出现负利率呢？
“避免快速进入”负利率，
而不是“避免进入”，
你品，你细品。。。
而且，银行是允许破产的！
如果银行破产了，我们的钱怎么办？
由“存款保险”来赔付。
本着对钱认真负责的精神，
我又去扒拉了一下《存款保险条例》。
细读红色划线部分，
你能读出“存款安全“意思吗？
反正我不能。
我想要这样一个地方来存下我的钱：
本金安全，
收益有保证，
存取自由，
可能吗？
寻寻觅觅，兜兜转转，
原来可以通过保险产品实现这样的功能
“年金/终身寿险 万能账户”，
只是一直以来我的关注点都在基本保障
寿险、重疾险、医疗险、意外险，
一直无视了有着另类功能的其他险种。
现在开始了解，还不晚。
“年金/终身寿险 万能账户“这个组合我准备分两次讲，今天先说说其中的“万能账户“。
最近吸引我的一款产品，年保底收益3%,目前实际结算利率为6%，金额可追加可取出，它的名字叫，华夏金管家（钻石版）万能型寿险。
它的本质是万能型寿险，但我们可以把它当“超级余额宝”来用。
这个产品的基本形态是这样的。
内容非常简单，举个例子来说明如何使用。
A先生今年30岁，投保该万能寿险，存了100万进去，初始扣费1%，如果5年没有取出，这1%会在5年后作为“持续奖金”给回来。
钱进入账户，就开始复利增长了，日计息，月复利，每个月都有利息进入账户，本金一年滚息12次。
利率是年化3%保底，写入合同，实际结算的年化收益，A先生去官方查了下，从上市至今一直为6%（远超余额宝）。
顺便说说什么是复利？复利的优势要和单利对比来看。我们算一下单利6%和复利6%有什么不同。
看出区别了吗，复利增长比单利更快。
把时间放到10年来看，6%复利大约相当于8%单利。
十五年来看，6%复利相当于9.3%单利。
二十年来看，6%复利相当于单利11%，并且比6%单利已经多出了整整100万。
这就是复利的魔力，也是我认为要强制自己储蓄的原因之一。
另外，虽然我们把它当成“超级余额宝来用“，但人家本质还是一款”寿险“，有着寿险的基本功能——身故赔付。关于身故赔付，是这样规定的：
但凡金融产品，必定要从三个方面来考虑：安全性、收益性、流动性。
首先，中国的保险公司都接受银保监会严格且全面的监管。（待有空专门写写）
其次，华夏保险本身也是非常争气，自2006年成立以来发展迅猛，市场排名非常靠前。
在2019年更是进入了世界五百强之列，是个名副其实的大公司。
再次，3%的保底年化收益并不是空口白牙，而是写入合同的，受法律保护。（写入合同里的才是你的）
前面说过了，下有保底，年化收益3%，确保资金安全稳定增值。
保底以上，有更高的增值空间，享受保险公司为您投资带来的市场红利。
实际结算的年化收益从上市至今一直为为6%。收益透明，华夏官网就查得到。
6%的收益高吗？
在同业的同类产品中，是的。
我们国家对保险公司的资金运营是有监管的，对保险公司资金的投资范围是有严格规定的。这是兼顾安全性和收益性的结果。
对我们来说，保本、锁利，强制储蓄，做好现金战略储备，让自己在人生的关键时刻，例如孩子读书、找工作、创业、养老，能拿得出足够的现金，就是最好的理财。
还有一个问题，收益能不能一直保持6%？
考虑大环境大趋势，没有人可以确定6%能够持续多久。
扒拉了一下中国寿险公司在2011-2018年整整8年实际收益率数据，华夏的平均实际收益率有6.91%，属于业内前茅。
“路遥知马力”，可见华夏的投资水平还是不错的，即便有一天经济形势真的泥沙俱下，相信华夏也是最闪亮的沙之一。（我们东北人还有句话叫“矬子里拔大个”，有兴趣的小伙伴自行百度下）
随着全球利率下降，当某一天中国利率也降至0的时候，你手中的这个账户仍然有确定的年化3%收益，多么宝贵。
流动性，具体来说就是如果需要用钱，如何取。
领取，只要在官方微信上办个手续即可，灰常方便。
根据条款规定，如果5年之内取出，会收取一定费用，5年以后则不用。所以，预计短期内不会动用的钱放这里才合适，可以当做一个强制储蓄。
但是，如果投保后5年内，真的临时突然要用这笔钱怎么办？
有两种方法。
一种是直接申请领取账户内的钱。
最不划算的就是第一年就领取，那么收取费用为3% 1%=4%，按目前6%年化收益来算，4%占比2/3，也就是说，只要超过一年的2/3（=8个月）后领取，就不会损失本金，收益为正。
8个月内领取，建议使用第二种方法——保单贷款。
最高可以贷出现金价值的80%，每次最多180天，可以循环使用。借款及利息到期一并归还。
目前保单贷款利率为6.4%。
年收益6%-年利息6.4%=-0.4%，这0.4%是真正需要自己支付的利息（年化），那么，半年可以算作0.4/2=0.2。
相当于每180天支付大约0.2%利息即可，账户里面的资产仍然可以静静的躺在里面增值，不必因提前取出而支付各项费用。是不是很赞~
————敲黑板————
华夏金管家（钻石版）万能寿险的特点
1、本金安全，可用于长期储蓄。
2、以合同形式终身锁定保底收益率，不受银行存款利息下跌影响，保底以上的收益可期待。
3、领取方式灵活，可取出，可用保单贷款。
兼具强制储蓄和灵活性，实现懒人理财，“睡后”收入轻松获得，收益完胜余额宝，好产品 大公司，打造自己的“超级余额宝”，值得拥有。
