任何一种产品的理赔，必须符合：
一口仙气把意外险说清楚，这篇说说哪些情况属于常见事故，但其实不是意外险责任？
七、理解误区有些常见事故，你以为是意外，其实不是？（除非是保险条款责任特别约定）：
1.中暑身故
中暑，不是外来的、突发的，而是身体内在问题导致的，与患者的身体机能，素质等密不可分，看上去是意外，在很大程度上是可以预见和避免的。
看上去是意外，但其实并不在理赔范围内。因为而且中暑一定程度上被保险人可以避免，所以中暑身故意外险不赔付。
2.妊娠意外
和怀孕相关的费用，比如流产，分娩产生的医疗费或导致的身故，一般意外险都是不赔的。
只有因意外事故直接导致流产或者分娩，有的意外险也赔，购买之前需要看清免责条款。
3.个体食物中毒
个体食物中毒，理赔过程中会被认定为是个案，属于疾病范畴，所以会被意外险拒赔；
比如：和朋友们一起出去吃饭，别人没事，只有你食物中毒的，意外险不保。这种情况虽然符合非本意的，但同桌吃饭的其他人没事，只有你食物中毒，说明外来的食物没问题。
而对于群体性事件（3人或3人以上）的食物中毒，保险公司会很容易认定为是意外并进行快速理赔。
注意特例：如果食物中毒身故被认定为是自杀，那么无论是群体还是个体事件，意外险、医疗险都是拒赔的。
4.高原反应身故
高原缺氧是完全可以预知的，不符合意外险“突发的、不可预见”这一要素。
5.因病摔倒死亡
因为被保险人原本就是一个“病人”。
保险公司会根据医生的诊断书来理赔：虽然是摔倒，但是医生诊断是突发心脏病或其他疾病导致死亡的话，意外险是不赔的。
6.猝死身故（附加此责任的可赔）
听说去特别像意外，但其实猝死一般都是健康问题或者过劳引起的，不是外来的突发状况造成。
一般情况下意外险不保，包含猝死责任的意外险才会保！
7.手术意外
如果在手术过程中出现状况导致意外死亡，也许是医疗意外，但不属于意外险责任，可参见免责条款。
8.高风险运动意外
许多保险公司的意外险条款将被保险人“从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车”等高风险活动列为免责条款。所以需要消费者详询保险公司是否有专门的针对探险特殊保障的意外险。
9.其他除外情况：
如果被保险人参与打架斗殴、药物过敏、未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物、整容手术及其他内、外科手术、从事高风险运动或参加职业或半职业体育运动、妊娠、流产、分娩、疾病等情况不能同时满足非本意、外来的，非疾病、突发的四个条件，意外险不予赔付。
八、免责条款拒赔？
是因为不符合意外险定义，或者不符合投保条件，但大部分是因为免责条款的限定。
行业对免责条款没有统一标准，不同产品有微差，下图仅做参考。
说了这么多不赔，是不是怕了？
其实这都是众多理赔案例中的特例，就比如你要呆在奔驰，宝马的4s店，看到的全是坏车和维修事件是一个道理。
九、理赔申请1.理赔关键字：
发生保险事故→申请报案→提交理赔资料→保险公司进行资料核实→领取赔款。（报案及时，材料真实齐全，符合产品责任，符合投保条件）
2.拒赔关键字：
超出保障范围，超出保障时间，医院不符合，职业不符合，投保条件不符合……但是符合免责条款，要命不。
3.如何申请理赔？
4.理赔时间：
5.关于理赔纠纷
任何险种都适用的一句话：投保的时候符合要求，选对险种是前提，万一遇到理赔纠纷，可以咨询经纪人协助，甚至遇到不合理待遇可以用法律手段维权。
保险公司在产品设计、定价、销售上有很大话语权，因此消费者和保险公司之间存在这么一个“信息差”。
有了这个“天平倾斜”存在，消费者其实处于被动、弱势地位，
所以当保险公司没有明确证据证明消费者的过失或者消费者骗保时，法院基本会做出对消费者有利的判决，起到平衡天平的作用。
经纪人给你更多选择，协助你在商业险这件事儿上，少走弯路！
