今天来说一个没人会喜欢但确实很重要的事——保险理赔。
投保一份保险后，怎样的发展才对得起自己交的保费？
有些人可能会想着肯定是越早出险越有利啊！最好没交几年保费就能获得保险金。
但静下心来想想，我们就知道：一份保险（尤其是重疾险、寿险这样）其实不出险才是最划算的。
毕竟买保险防范的是风险，只是对不幸遭遇的一定补偿，它并不能弥补被保人健康、心理的损伤。
举个极端的例子，让投保人选择要一辈子健康，还是要50万但自己身故或癌症/中风/器官移植，相信绝大多数投保人都会选健康。
所以对持有保单的投保人来说，最大的祝福莫过于：愿你家的保单永不出险！
但我们也知道，这只是良好的祝愿。
那万一不幸出险了，报案后的理赔到底是个怎样的流程呢？
相信大多数人都是没有相关经历的，因此保爷决定来讲述一下理赔的流程，
让大家在“万一”真的发生时做好准备，不至于手足无措。
保爷先要提一句：
无论是线上买的保险，还是在线下买的保险，在理赔流程和理赔标准上，基本是没有太大差异的。
一般来说都会有四步：出险报案、提交理赔资料、保险公司审核、领取保险金。
因为不论在哪个渠道投保，只是售卖渠道不一样，都是投保人直接和保险公司签订合同，不同渠道买到的保单对应的都是保险公司的同一个理赔部门。
一、出险报案这一步很简单，确认出险后（如确诊重疾、发生意外等），直接联系保险公司报案。
但也不要轻率的遇事就报案，报案前先花一点时间理清下面2件事：
确定后就可以报案了，一般要提供报案人姓名、手机号码，出险人姓名、证件号码、事故情况等信息。
报案方式有很多种，除了传统的拨打客服电话报案、联系线下代理人报案之外，
现在也可以通过官方网站、官方APP，甚至官方公众号等线上渠道报案，基本上也都是24小时内受理。
对于年纪较大的投保人，保爷建议拨打保险公司的客服电话报案，运营成熟的客服体系相对友好一些。
至于熟悉线上操作的投保人来说，自己填写信息在线上报案无疑要更轻松些。
二、提交理赔资料在报案后，肯定就要按要求准备理赔资料了，这通常也是我们消费者要做的最后一步。
其中不同险种所需要准备的理赔材料不尽相同，保爷这里整理了一份材料汇总给大家参考：
大体上，理赔材料的准备都较为简单，并且很多理赔材料可以线上提交，较为便捷。
但一些证明的出具可能还要我们去特定机构：如意外险和寿险能用到的死亡证明，或伤残鉴定书、意外事故证明等。
还有一点要注意，去医院治疗产生的所有材料，都要妥善保管。
不管是社保、商业医疗险都需要这些凭证，比如医疗费用发票，如果被社保中心拿了原件，就一定要它再开具发票分割单。
因为没有原件又没有分割单，就会影响到需要到这类凭证的其他保险的理赔。
因此，对于平时容易“忘事儿”或“丢三落四”的人来说：
一定要整理保管好表格中提到的材料，特别只有1份原件或短时间内无法再次获得的材料，千万别随手一放就没影了。
三、保险公司审核这一步跟我们就没啥关系了，就是耐心等待保险公司审核理赔材料。
图源：中华人民共和国保险法
我们可以看下《保险法》的相应描述：
保险公司收到理赔申请后，需要及时做出核定（通常5天内），如果情形复杂，核定时间可以放宽至30天。
此外，在收到理赔申请书起的 60 天内，如果保险公司对给付保险金的数额不能确定的，可以先支付根据已知资料能确定的数额。
等最终确定保险金后，再支付相应的差额。
四、领取保险金最后一步是领取保险金，走到这一步就代表本次保险理赔告一段落了。
这点没啥好说的，耐心等待银行卡的保险金到账提醒即可。
整个理赔流程走完，看似简单，但实操过程中，还是有一些小细节需要注意。
就比如第一步出险报案，通常保险条款中的会这样规定：
这就让很多投保人感到惶惑，毕竟人遭遇意外或直接身故，受益人很难在10天内及时想到保险报案。
这样一看我们还得好好给亲属说明一下：本人已买保险，要是有个万一，请务必先报案，别一悲伤就忘了。
当然了，自己买过保险肯定要跟亲属说一下是对的（比如出国旅游了，可以发一份自己的保单管理表给亲朋好友）。
毕竟重疾险、医疗险还好，买了意外险、寿险后万一人没了，要是没人去领保险金，那交的保费真就打水漂了。
但是，不用过于害怕10天后报案就不能理赔了，因为真实的时限远比10天要长。
《保险法》第二十六条提到：
图源：中华人民共和国保险法
寿险的索赔时效为5年，寿险以外的保险（重疾险、意外险等）索赔时效则为2年。
所以不用老是惦记着10天内必须报案，毕竟哪个人要是出了事故，遗言来一句记得赶紧报案也不太好对吧（开个玩笑）。
实际上，保险公司之所以想让被保人/受益人赶紧报案，是怕保险事故的性质、原因、损失程度等造成难以确定的后果。
又或者怀疑被保人/受益人蓄意拖延时间、伪造证据以此骗保，总之就是怕引起不必要的纠纷。
就这方面来说，保爷也是建议大家还是早点报案为好，毕竟早一天报案就能早一天把保险金拿到手。
除了报案，还有一些细节大家要明白：
比如大多数医疗险要求二级及以上公立医院的普通病房，私立医院和公立医院特需部一般就不能理赔（特需医疗险不在此列）。
以及平时去医院，医生再写病历时，提醒医生少写“疑似”、“原生”等容易影响理赔结果的词语，以免产生纠纷。
还有就是不要有外借医保卡、涂改理赔材料、故意夸大疾病状况等行为，这些都会成为日后保险理赔的隐患。
保爷再来总结下：
虽说老是听说保险理赔难，但今天保爷带大家分析下来还是可以算“简单易上手”。
说难的基本上是多数材料的证明过程较为繁琐，又或是材料不足导致失去耐心。
就保爷的过往经验来看：
妥善保管好相关资料，并在申请理赔前准备好一些证明（事故证明、死亡证明等），理赔其实就是一个相当简单的过程。
唯一可能让人感到焦躁的，大概是等待核定结果的那一段时间罢了。
写在最后保险公司被“妖魔化”久矣，大家可能听过这样一句话：保险公司两不赔，这不赔、那不赔。
不可否认一部分原因是某些线下代理人为了业绩，故意夸大产品责任，诱导投保人。
但还有一部分原因其实源自一些投保人对理赔流程的陌生，就拿医疗发票来说，很多人根本就没放心上，却不知道这丢了就不能补了。
然后理赔时就觉得，反正生病啥的都能查得到，凭什么因为没了一张纸“刻意”刁难我？
又或者责任方在自己（多见于意外险理赔），比如酒驾、挑衅、犯罪造成的意外伤害肯定不会赔的，这也算是免责范围。
事实上，只要自己是正当的出险，并且有必要的理赔资料，理赔绝对是很顺利的，即便保险公司不想赔也站不住脚。
此外，我们平时自己也要培养保险意识，比如生病了、意外受伤就得想起我还有保险可以赔。
然后收藏整理好理赔所需的材料（建议保存前文的所需资料表），能够避免绝大部分的理赔纠纷。
保险的信息不对称问题太严重，十买九坑！保爷强烈建议大家买保险前先看看【懂保爷】里的评测文章并咨询保爷，能帮你省钱50%避坑100%。
如果对保险有疑问，可以留言保爷，相信保爷一定能给你一些专业的建议，帮你花最少钱买对保险！
