存款利率的多少，有三个因素，分别为本金、存款期限和利率。如果本金越多，那么得到的利息也就越多；期限越长，利率更多，例如定期存款一年期和三年期的差异就比较大，一年期1.5%，而三年期是2.75%。还有就是利率，利率不仅受期限的影响，还有一些受大额存款的影响。
20万存三年和10万存三年。从本金角度来看，都是20年并没有区别；如存款期限来看都是三年，如果换央行公布的定期存款利率，其实都是2.75%。那么三个条件都是一样的，在实际中得到的利率真的是一样吗？实际上，二者还是有利率差异的。
2015年6月2日，中国人民银行发布的《大额存单管理暂行办法》规定，个人投资人认购大额存单起点金额不低于20万元。也就是说达到了20万，可以存大额存单。
大额存单有什么好处呢？大额存单比同期限定期存款有更高的利率，大多在基准利率基础上上浮40%，少部分银行上浮45%，而定期存款一般最高上浮在30%左右。
一、20万存三年选择大额存单
20万刚好达到了大额存单的起点。因为大多数银行可在基准利率的基础上上浮40%，也就是2.75%*1.4=3.85%的年利率，那么三年的利息为
200000*3.85%*3=23100元
二、分两个10万存三年
因为分开后存银行只能存定期存款的。而定期存款最高上浮在30%左右，很多银行达不到这个最高限额的，假如上浮20%，上浮后利率为3.3%
三年的利息为
200000*3.3%*3=19800元
结论
通过对比发现，20万和两个10万的存款利息差异，相差了3300元。3300元可是很多人一个月的工资了。所以说利率差异还是比较大的。
不过在选择存款的银行时，每家银行的差异还是挺大的。有年银行每年会举办一些活动，会有一些比较有特色的存款项目。例如一些地方性的小银行，不管是定期存款还是大额存单，利率都会有一个比较大的上浮。
不仅如此，有些还会送一些礼。例如存多少钱可以送米和油；达到一定的金额，可以赠送一些积分，这些积分可以当钱用的，比如购物等。
总结
20万资金恰好是大额存单的基础门槛，同样可以享受更高利率，最终与分散存入形成利差。大额存单除了利率上的更大收益，还有大额存单的流动性更好，大额存单可以转让、提前支取和赎回。
一个成熟理性的投资者就应该做到斤斤计较，在风险相同的情况下哪种存款方式收益高选择哪一种。因此，在日常理财活动中不宜将资金过于分散，以免带来不必要的利息损失。
在本案例中，即使20万一次性存入定期存款，是选择一次性存20万，还是分成两个10万存差异还是比较大的。经过对比，一次性存款比分开存款能得到最高的收益。
