重大疾病保险是家庭保险配置中的重要一环，近几年增长速度惊人，在2001年我国健康险的年保费收入仅62亿元，而在2018年这一数字为5448亿元。是什么导致了重疾险的这种快速增长？为了回答这个问题，我们今天来回顾一下重疾险的起源。
一、最初：重疾险不同其他几类保险，它是由一名名为Marius Barnard的外科医生发明的。Barnard博士是一名心脏外科医生，1967年，他所在的团队在南非进行了首例人对人心脏移植手术。
Dr. Marius Barnard 摄于1968年
作为一名外科医生，Barnard博士知道如何挽救生命，但他也看到，虽然手术成功，但是病人的健康状况并不理想。同时，这一切对病人和他们的家人在经济上产生了巨大的影响。他的病人告诉他，他们有人寿保险，这样他们的家人在他们死后就能获得来自寿险保单的经济补偿，但他看得出来，如果他们活下来，就得不到任何经济上的支持。
“我习惯于给病人做手术，让许多的重症病人重获新生。但有一天，我突然发现社会影响和财务状况对病人来讲同样重要。我对保险了解不多，只知道人寿保险是在诊断死亡后才赔付的。但对我的病人来说，虽然手术可以延续他们的生命，但是却让他们的家庭经济陷入困境。”
-Dr. Marius Barnard
在20世纪初，感染肺炎、肠炎（腹泻）以及流感就有死亡的风险。癌症、心脏病和中风的病例很少。男性和女性的平均预期寿命都在40多岁。患病后，如果能从疾病中恢复过来，他们就会回去工作，如果没有，他们就会死去。在这种情况下，你就能明白为什么人们需要人寿保险。因为即使被保险人不在了，人寿保单也可以赔偿给他所关心的家人一笔赖以生存的保险金。
在整个20世纪，医学界取得了巨大的进步，抗生素的发现、疫苗的发展等等。医学正在改变世界，发达国家的平均预期寿命现在已达到80多岁。然而，生活方式的改变也在损害我们的健康。心脏病、癌症和中风等重大疾病的发病率大幅上升。随着医学进步，治疗这些疾病的方法也越来越多，更多的人存活了下来，但他们的身体状况却无法达到患病前的水平。
1958年，AFIAC（美国家庭人寿保险公司）在美国制定了关于癌症风险的费用补偿政策。除此之外，保险也可以帮助那些因残疾而无法工作的人。然而，没有任何保险可以一次性支付给那些患有心脏病和中风等严重疾病的人和他们的家人。
二、重大疾病保险的诞生：Barnard博士看到许多病人为支付家庭账单和还清抵押贷款而苦苦挣扎，使他意识到一种新型的、赔付范围大于死亡的保险是非常必要的。Barnard博士仔细考虑了这种新型保险的形态，这种保险可以用于支付常见严重疾病的费用，而不仅仅是在死亡、残疾或癌症时才可以理赔。
Barnard博士花了好几年时间才找到一家肯与他合作的保险公司——Crusader Life。Barnard博士详细阐述了自己对这种新型保险的想法，这种新型保险将用来支付4种常见重大疾病所造成的花销——癌症、心脏病、中风和冠状动脉搭桥手术。保险公司同意了这个想法，并开始开发这种新的保险，他们将这种保险称之为“可怕的疾病（Dread Disease）”。
Barnard博士被任命为保险公司的医疗顾问，为了让这种新型保险的理赔更加清晰可靠，他制定的疾病解释并没有参考当时在医学界所使用疾病定义，而是采取了一种更简单、更容易理解方式。例如Barnard博士将心脏病定义为：当医生告诉你你患了心脏病，并根据以下发现做出诊断:典型的胸痛、心肌酶升高和心电图的新变化。
Barnard博士的定义很容易理解，因此这种新型保险被销售商所理解和接受。今天，这些定义仍然是世界各地重疾保险定义的基础。
三、重大疾病保险的推出：1983年8月，Crusader Life保险公司将“可怕的疾病（Dread Disease）”推向市场。如果被保险人不幸罹患合同中定义的严重疾病，那么这种新型保险将提供一次性保险金进行经济补偿。保险金可以用在很多方面，例如，支付家庭账单、还清抵押贷款、甚至他们或他们的配偶可以用来休假以便照顾病人。简而言之，投保人可以用这笔钱缓解财务压力，同时把精力集中在自己的治疗上。
同时，Barnard博士开始环游世界，向保险代理和金融顾问推销这类新的保险产品。不久，南非其他保险公司也开发出了自己的同类产品。与此同时Crusader Life公司为了确保自己在此类产品上的领先地位，继续深入开发，并将新的疾病纳入保险范围。这是保险扩张的开始，也是我们今天熟知的“重大疾病保险”的前身。
四、引入儿童重大疾病保险：1991年，Barnard博士将重病保险引入英国。在此期间巴纳德博士为重大疾病保险引入了新的元素——儿童保险。这意味着所有6个月至18岁的儿童都将在他们父母的保单中得到保障。其他保险公司很快也纷纷效仿，他们也在的保单中加入儿童保险。今天，在英国有五分之一的索赔是儿童保险，其中大多数是由于白血病。
五、重大疾病保险的影响：医学的进步极大的延长我们现代人的平均寿命，却也带来了很多的困扰，重大疾病高居不下的发病率就是其中之一。最初由Barnard博士和Crusader Life开发的“可怕的疾病（Dread Disease）”是我们今天所知道的重大疾病保险的蓝图。这种保险现在在世界各地非常常见。
尽管过去几年经济状况不佳，但全球重大疾病保险的销量仍在稳步增长。Barnard博士推动了一项满足危重病人财务需求的保险，这表明保险公司可以与其他行业合作开发产品，以满足客户不断变化的需求。
重大疾病保险1995年引入中国，几经波折，最终走向正轨。如今的重疾险：病种进一步增加、实现了预定利率市场化、费率大幅优化、轻症额外给付成为标配、重疾多次给付的产品成为主流。仅在刚刚过去的2018年，我国健康险的赔付就达到1744.34亿元，缓解许多家庭因疾病带来的经济困境。
Barnard博士于2014年11月14日去世。他留下的遗产——重大疾病保险，改变了数百万人的生活。
这真是医药和保险的联姻。我总是说，我们医生是“物理医生”，而保障保险是“金融医生”。
-Dr. Marius Barnard
